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免费加入和30万救命钱,你买过大病互助吗?

2020-01-12 点击:1420

2019年4月,中国中部二线城市柴女士诊断出乳腺癌。

她之前从一家商业保险公司购买了一份大病保险,并于2018年11月初加入蚂蚁保险旗下的互助保险平台(同年11月27日之后更名为“互助宝”)。鉴于她病情严重,已达到理赔标准,她向保险公司申请理赔,并向共同基金申请保险。

10天后,商业保险公司完成了理赔流程,并记录了赔偿金额。然而,互惠互利的共同基金仍在审查之中。到了6月,柴静对这个漫长而复杂的过程感到非常厌倦,并透露了向媒体寻求帮助的想法。然而,在相互交流之后,她选择继续等待。7月,30万元的互助基金终于到来。

“如果是紧急情况或晚期癌症,是否将救命的钱拖进棺材?”柴静曾向媒体抱怨。

她的不耐烦当然有道理。然而,共同财富本身无法与商业保险相提并论。是一个互助平台。这种在中国出现的新事物在商业发展方面还有很多需要改进的地方。

产品:互助是根据保险设计的。

2018年10月16日,互助保险推出时,是与梅辛人寿合作的“大病互助计划”。这个产品看起来很有吸引力:免费加入,赔偿费用将平均分摊,相互保险将收取10%的管理费。39岁及以下被保险人可获得30万元赔偿,40-59岁被保险人可获得10万元赔偿。在支付宝流量的推动下,该产品推出后42天内,共有2000万人加入。

11月27日,经过监管部门的干预,“互助保险”升级为“互助宝”,从保险变为互助。此次升级中,支付宝明确定义了成本分摊:2019年人均分摊188元,超额成本将由支付宝承担,管理费将降至8%。截至新闻稿,共有财富会员7895万人,救援人员超过1000人。

在国内互助平台中,互利量级的互助平台是点滴互助。其官方网站称,用户总数已超过8000万。水滴互助的母公司水滴公司(Waterdrop Company)成立于2016年,于2019年上半年完成了总计约16亿元人民币的第二轮和第三轮融资。水滴过后,有迅速上升的相互宝藏,壁虎互助成立于2015年。2019年,滴滴“点滴互助”领先,随后传出苏宁“宁互宝”和360“360互助”内部测试或试运行的消息。

毫无例外,上述所有互助平台都是大病互助项目。不同之处在于每个家庭制定的“重病”范围略有不同,互助金额略有不同,等待时间也有所不同。

36氪了解到每个互助平台的产品设计基本相似。该平台根据我国各年龄组的发病率等数据,设计互惠互利的份额,并将年龄与成本分担或福利金额联系起来,确保福利金额对中青年和老年人较为公平。此外,一些平台方面的人告诉36氪星,每个平台也可以通过等待期和其他时间杠杆来保持救济付款和运营成本之间的平衡。例如,相互珍惜的等待期为90天,而水滴相互协助的等待期为180天。

平台在处理申请共同基金的案件时,利用现有的数据分析技术实现风力控制,同时配合离线第三方机构进行调查核实。最后,通过该平台公布共同基金的分配和分配。在没有异议的情况下,共同财富将每月两次通过支付宝从其会员那里扣款。其余平台通过第三方支付机构扣款。“互助平台的一些算法借鉴了保险的基本设计,并将精算逻辑应用于重病互助计划的制定。”360共同产品的经理徐启维告诉36氪星。在这个意义上,w

蚂蚁金融保险集团总裁尹明在接受36氪星电视台采访时表示,共同财富未来不打算盈利。该团队表示,最多将寻求收支平衡。水滴公司首席执行官沈鹏在平台建立之初也表示,五年内不会盈利。

不赚钱并不是没有其他影响。尹明认为互助平台可以起到“保险教育”的作用。共有财富的56%的成员来自第三和较低地区,32%来自农村和县城。这就是保险渗透率低的地方。通过增加互惠互利,用户将提高他们的保险意识。

另一种观点是互助平台是保险的补充。柴女士接受了救助基金,她购买商业保险已经有78年的历史,每年价值5000元。在连续支付10年后,她获得了终身保险。互利每年188元,援助金额与商业保险相似。这就是柴女士被吸引加入共同宝藏的原因。

从产品开发商的角度来看,互助平台还有其他商业价值。徐启维认为:“如果大多数用户加入并互相帮助,在以后的时期将有很大的机会购买一些类似的保险。这与以前的互联网模式非常一致:用户在早期通过一种产品聚集,在后期通过其他服务实现利润。”

很容易想象如何进行这种模式:一种方法是直接在平台上推送保险广告;二是在获得资格的前提下,直接在平台上发布保险产品。水滴、蚂蚁金融和360金融都获得了保险经纪许可证。有了足够的数据支持,保险产品可以轻松实现与用户的准确对接。

但问题是互助平台不够成熟,不足以促进商业化。现在它的首要任务是确保合理稳定的运行。

规则:加入互助平台后,每个用户都会定期从资金中扣除,从而成为利益相关方,并有权监督互助平台的运行。由于大多数互助平台可以自由加入,会员退出不会造成经济损失。申请救助资金过程中出现的争议很容易导致成员退出。平台必须采用令人信服的方法来获得用户的信任。

互惠财富已于今年年初纳入“薪酬审查小组”系统。通过培训和考试的用户可以成为“评估员”,对有争议的案件进行投票。3月26日,赔偿委员会对一名云南用户启动了第一项裁决。这个用户在一次事故中受了重伤。当以前加入共同宝藏时,健康通告没有揭示皮肌炎激素药物的长期使用。互惠财富公司决定不支付援助后,他的家人发起了一项“赔偿小组”裁决。

25万名“裁判”在网上投票。大约58%的人投票反对支付援助。后来,赞助者撤回了他们对救济基金的申请。

在4月的第二轮“赔偿委员会”裁决中,对规则的尊重有所改变。超过70%的“评估员”投票支持一名头部受伤并接受救济的3岁女孩。此前的争议是,该女婴被发现患有婴儿肝炎,且未告知,该申请也未按照规定获得批准。在第二轮“赔偿小组”裁决后,共同财富小组放宽了肝炎患者参与救援的规定。

这一变化反映了互助平台在处理纠纷方面的无能为力。在理赔过程中,商业保险公司既是规则制定者,又是案件裁决者。争端通常通过司法手段解决。共同财富利用“薪酬审查小组”投票确保公正。然而,由于规则与“薪酬审查小组”的人情之间摇摆不定,在制定规则时,互惠互利面临许多不同的考虑。

负责共同宝藏运营的沈烨说:“现在规则真的是最大的问题。在每个阶段,用户都不明白什么是健康通知,支付方式是支付系统还是报销系统,以及共享扣减意味着什么。”

上述问题可以通过商业保险公司运营中的在线和离线沟通来解决。然而,对于数百万和数千万的t

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